クロスボーダー決済におけるブロックチェーン： チャンスと課題

クロスボーダー決済は、個人、企業、組織が国境を越えて取引を行うことができる、グローバルな商取引の重要な側面です。しかし、このような取引は、高い手数料と長い処理時間によって妨げられることがよくあります。

幸いなことに、ブロックチェーン技術は国境を越えた送金のためのゲームチェンジャーとして登場し、コスト削減、圧倒的なスピード、そして最も重要な透明性のある取引を提供します。現在、ブロックチェーンを利用したさまざまな決済プラットフォームが存在し、今後もさらに多くのプラットフォームが登場する予定です。
このブログでは、既存の国境を越えた決済システムの欠点と、ブロックチェーン技術がより効率的な代替手段を提供する方法について説明します。また、このブロックチェーン・アプリケーションの将来がもたらす機会と課題についても検討します。

従来のクロスボーダー決済はどのような仕組みになっているのでしょうか？

従来の決済スタックは、3～5社の金融関係者が連携して構成されています。これらの関係者は資金を管理し、取引の実行を保証しますが、各関係者が取引のわずかなカットを取るため、この信頼は送り手にとってコストとなるのです。
このような支払いを行うには、デビットカードやクレジットカード、電信送金、SWIFT/SEPA、neo-banksなど、いくつかの異なる方法があります。これらの方法は通常、取引額の1～3％を負担し、処理に最大3日かかります。

🔎 例えば、A銀行がSWIFTを使ってD銀行のEUR口座にユーロ（EUR）通貨を送金する場合を例にとって説明します。手順は次のようになります。

1. 米国の銀行AにUSドル建ての支払いメッセージ（SWIFTフォーマット）が送信されます。
2. A銀行は、コルレス銀行であるB銀行にFedwireで支払依頼を送信し、後送のためのデビットクレジット指示書を添付します。
3. B銀行は必要な調整を行い、SWIFTネットワークを介してB銀行のC銀行（Brussels）にメッセージを送信します。
4. C銀行は、SEPA（Single Euro Payments Area）を経由して、ドイツのD銀行へ送金します。
5. D銀行は、サプライヤー口座にユーロで入金します。

従来の決済システムの問題点

• 中央集権的なコントロール： 従来の決済システムには、銀行や政府などの中央当局が関与しています。これらの機関はすべての情報を完全に管理し、警告なしに情報を共有できます。しかし、この権力を悪用すれば、長期的な信用問題を引き起こす可能性があります。最近のSillicon ValleyやSignature Banksの失墜を見れば、わかるでしょう。
• ユニバーサルアクセスの欠如： 経済的に発展していない地域では、金融サービスへのアクセスが著しく制限され、相互送金の決済が不可能になります。アフリカの大半の国では、このような取引を行うための銀行口座を持っている人は半分もいません（出典：The Global Economy）。
• 高い決済手数料： 銀行やその他の金融機関は、国際的な支払いに高額な手数料を課すことが多く、中には取引の5％を徴収するところもあります！　そのため、中小企業や個人にとっては、手数料が利益を上回るため、クロスボーダー決済を正当化することが難しい場合があります。
• 時間がかかる手続き： 国際送金は、選択した方法によって、30分から5日かかる場合があります。また、送金には送金者と受取人の詳細な情報が必要であり、本人確認にも時間がかかります。
• セキュリティの脆弱性： 送金に関わる関係者が多いため、不正行為やサイバー攻撃の機会が多くなります。また、国によって規制監督や消費者保護法のレベルが異なるため、すべての取引が安全に保護されていることを確認することは困難です。

クロスボーダー決済におけるブロックチェーン活用

その前に、ブロックチェーンとは何でしょうか？　分散型デジタル台帳を介して情報を保存・転送する、安全で透明性が高く、不変の方法です。ブロックチェーンは、中央のサーバーを介さずに、コンピュータのネットワークを使用して台帳を保存・更新します。ネットワーク内の各コンピュータは台帳のコピーを持ち、各取引はネットワークによって記録・検証されます。

ブロックチェーン技術をクロスボーダー決済に応用することで、上記のような問題を全て解決できます。

• 非中央集権化： 従来の決済システムとは異なり、取引を促進するための仲介者が必要ありません。つまり、個人または企業が自ら直接送金を行うことができます。( もっと読む：Defiについて)
• ユニバーサルなアクセス： ブロックチェーンネットワークはグローバルで、インターネットに接続できる人であれば誰でもアクセスできます。そのため、場所や通貨に関係なく、世界中のどこからでも簡単に支払いを送受信できます。
• 低い手数料： ブロックチェーンは、取引手数料の代わりに、取引の処理と検証に必要な計算能力をネットワークノードに補償する方法として、ガス料金を設定しています。ただし、ガス料金はネットワークの混雑状況やその他の要因によって変動するため、需要の多い時間帯にはガス料金がかなり高くなる可能性があることに注意してください。しかし、このコストを最適化する方法はたくさんあり、開発者はこの問題に対処するための革新的なソリューションに取り組んでいます。
• 簡単な手続き： ブロックチェーン取引は数秒で完了し、必要なのは資金を送金するためのウォレットアドレスだけです。
• 不変性： ブロックチェーンは、取引が台帳に記録されると、それを変更したり削除できないようにします。これにより、不正行為を防止し、すべての取引が正確であることを保証するため、決済プロセスにさらなるセキュリティと信頼性が加わります。

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チャンスと課題
クロスボーダー決済は、従来の方法に対する優れた利点により、ブロックチェーンの最も潜在的な市場の1つと考えられています。IDC Worldwide Blockchain Spending Guideによると、2021年には、世界のブロックチェーン市場46.7億ドルのうち15.9%を占めるとされています。
この業界は、2022年にはわずか71.8億ドルだった世界のブロックチェーン市場が、2029年には1638.3億ドルに拡大すると大胆に予測されており、その予想成長に合わせて成長すると考えられています。また、Juniper Researchは、2024年までに、ブロックチェーンによるB2Bクロスボーダー決済がB2B国際決済全体の11％を占めると予測しています。
その後、さまざまなプラットフォームやソリューションが登場し、ブロックチェーンベースの高速で安全、かつ透明性の高いクロスボーダー決済を提供しています。いくつか注目すべき名前を挙げます

• Ripple： オープンソースの決済用プロトコルと、Ripple（XRP）と呼ばれるデジタル通貨の両方があります。
• JPMorgan によるLiink (Pre. Interbank Information Network)：世界的な金融企業として初めて、ブロックチェーン技術を活用したスケーラブルなPeer-to-Peerネットワーク。
• Electroneum：ETN通貨で支払いを受け、必要なサービスをトップアップするための簡単で迅速な方法を提供します。
• Celo：携帯電話番号のみを使用したPeer-to-Peer決済のために最適化された、モバイルファーストのブロックチェーンです。
• Stellar：オープンソースの分散型決済インフラで、国際送金を効率化することを目的としています。

しかし、この技術が広く受け入れられるには、まだ大きな課題が残されています。ブロックチェーンの知識は広く一般的ではなく、全体的なユーザー体験はむしろ煩雑であるため、導入の妨げとなることがあります。また、ブロックチェーンを利用した決済の安全性と透明性を確保するためには、AML/CFT規制の遵守が不可欠です。しかし、これらの規制では、ブロックチェーンの匿名性とは対照的に、広範なKYC（Know Your Customer）およびCDD（Customer Due Diligence）手続きが求められることが多いため、これは困難である可能性があります。
さらに、暗号資産市場のボラティリティが高いため、企業が実際に取引を行う前にフィアットから暗号資産への金額を正確に計算したり、暗号資産を長期的に使用するためにウォレットに保管したりすることが困難になる場合があります。最後になりますが、ブロックチェーンベースの決済システムを導入するには、ハードウェアやソフトウェア開発の面で大きなインフラ投資が必要です。

まとめ

これまでコストと中央集権、そして長い時間をかけて行われてきたクロスボーダー決済は、ブロックチェーンの応用によって革命を起こしました。今残っている唯一の問題は、大量導入の準備を整えることです。

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