국경 간 결제(Cross-border payments)는 개인, 기업 및 조직이 국경을 넘어 거래할 수 있게 해주는 글로벌 상거래의 중요한 부분입니다. 그러나 이러한 거래는 종종 높은 수수료와 긴 처리 시간으로 인해 방해를 받습니다.
다행히도 블록체인 기술은 비용 절감, 초고속 처리, 그리고 무엇보다도 투명한 거래를 제공함으로써 국경 간 송금을 위한 혁신적인 솔루션으로 부상했습니다. 오늘날 다양한 블록체인 기반 결제 플랫폼이 존재하며, 앞으로 더 많은 플랫폼이 등장할 것입니다.
이번 블로그 게시물에서는 기존 국경 간 결제 시스템의 단점과 블록체인 기술이 어떻게 더 효율적인 대안을 제공하는지 살펴보겠습니다. 또한, 이 블록체인 애플리케이션의 미래에 놓인 기회와 과제에 대해서도 알아보겠습니다.
전통적인 국경 간 결제는 어떻게 작동할까요?
전통적인 결제 구조는 함께 협력하는 3~5개의 금융 당사자로 구성됩니다. 이들은 자금을 관리하고 거래가 실행되도록 보장하지만, 각 당사자가 거래의 일부를 수수료로 가져가기 때문에 이러한 신뢰에는 송금인에게 비용이 발생합니다.
이러한 결제에는 직불/신용 카드, 전신 송금(wire transfer), SWIFT/SEPA, 네오뱅크 등 여러 가지 방법이 있습니다. 이러한 방법은 보통 거래 금액의 1~3%의 비용이 들며 처리하는 데 최대 3일이 소요됩니다.
🔎 SWIFT를 사용하여 은행 A가 은행 D의 유로(EUR) 계좌로 유로 금액을 송금하는 예를 들어보겠습니다. 절차는 다음과 같습니다.
- 미국 달러($US)로 된 지급 메시지(SWIFT 형식)가 미국의 은행 A로 전송됩니다.
- 은행 A는 Fedwire를 통해 환거래 은행인 은행 B로 지급 요청을 보내고, 전송을 위한 차변/대변 지시를 포함합니다.
- 은행 B는 필요한 조정을 수행하고 SWIFT 네트워크를 통해 브뤼셀에 있는 환거래 은행인 은행 C로 메시지를 보냅니다.
- 은행 C는 단일 유로 결제 지역(SEPA)을 통해 독일의 은행 D로 가치를 전송합니다.
- 은행 D는 공급업체 계좌에 유로(EUR)를 입금합니다.
전통적인 결제 시스템의 문제점
- 중앙화된 통제: 전통적인 결제 시스템은 은행 및 정부와 같은 중앙 기관을 포함합니다. 이들 주체는 모든 정보를 완전히 통제하며 경고 없이 정보를 공유할 수 있습니다. 그러나 이러한 권력의 오용은 장기적인 신뢰 문제를 야기할 수 있습니다. 최근 실리콘 밸리 은행(Silicon Valley Bank)과 시그니처 은행(Signature Bank)의 파산을 예로 들 수 있습니다.
- 보편적 접근성 부족: 경제 개발 수준이 낮은 지역에서는 금융 서비스에 대한 접근이 매우 제한적이어서 교차 송금 결제가 불가능합니다. 아프리카 국가 대다수에서는 인구의 절반도 이러한 거래를 수행할 은행 계좌를 가지고 있지 않습니다(출처: The Global Economy).
- 높은 거래 수수료: 은행 및 기타 금융 기관은 종종 국제 결제에 대해 막대한 수수료를 부과하며, 일부는 거래의 최대 5%까지 가져가기도 합니다! 따라서 소상공인이나 개인의 경우 수수료가 혜택보다 크기 때문에 국경 간 결제를 정당화하기 어려울 수 있습니다.
- 시간이 많이 걸리는 절차: 선택한 방법에 따라 해외 송금은 30분에서 5일이 걸릴 수 있습니다. 게다가 송금은 송금인과 수취인 모두에 대한 상세 정보와 긴 신원 확인 절차를 요구합니다.
- 보안 취약점: 프로세스에 관련된 당사자가 많기 때문에 사기나 사이버 공격의 기회가 많습니다. 또한 국가마다 규제 감독 및 소비자 보호법 수준이 다르기 때문에 모든 거래가 안전하고 보호받는지 확인하기 어렵습니다.
국경 간 결제에서의 블록체인 활용
먼저, 블록체인이란 무엇일까요? 이는 분산 디지털 원장을 통해 정보를 저장하고 전송하는 안전하고 투명하며 불변하는 방식입니다. 블록체인은 중앙 서버 없이 컴퓨터 네트워크를 사용하여 원장을 저장하고 업데이트합니다. 네트워크의 각 컴퓨터는 원장의 사본을 가지고 있으며, 각 거래는 네트워크에 의해 기록되고 검증됩니다.
블록체인 기술을 국경 간 결제에 적용하면 위에서 언급한 모든 문제를 해결할 수 있습니다.
- 탈중앙화: 전통적인 결제 시스템과 달리 거래를 중개할 중개자가 필요하지 않습니다. 즉, 개인이나 기업이 직접 송금을 수행할 수 있습니다. ( DeFi에 대해 더 알아보기)
- 보편적 접근성: 블록체인 네트워크는 전 세계적이며 인터넷 연결만 있으면 누구나 접근할 수 있습니다. 이를 통해 사람들은 위치나 통화에 관계없이 전 세계 어디서나 쉽게 결제를 보내고 받을 수 있습니다.
- 저렴한 수수료: 거래 수수료 대신 블록체인에는 거래를 처리하고 검증하는 데 필요한 컴퓨팅 파워에 대해 네트워크 노드에 보상하는 가스비(Gas fee)가 있습니다. 가스비는 네트워크 혼잡도 및 기타 요인에 따라 달라질 수 있으므로 수요가 많은 시기에는 가스비가 꽤 높을 수 있다는 점에 유의하세요. 하지만 이 비용을 최적화하는 다양한 방법이 있으며, 개발자들은 이 문제를 해결하기 위해 혁신적인 솔루션을 개발하고 있습니다.
- 간편한 절차: 이는 두말할 필요도 없습니다. 블록체인 거래는 몇 초 안에 완료되며, 자금을 이체할 지갑 주소만 있으면 됩니다.
- 불변성: 블록체인은 거래가 원장에 기록되면 변경하거나 삭제할 수 없도록 보장합니다. 이는 사기 활동을 방지하고 모든 거래가 정확함을 보장하므로 결제 프로세스에 추가적인 보안과 신뢰를 더합니다.
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기회와 과제
국경 간 결제는 전통적인 방법에 비해 뛰어난 장점 덕분에 블록체인의 가장 잠재력 있는 시장 중 하나로 간주됩니다. IDC 전 세계 블록체인 지출 가이드(IDC Worldwide Blockchain Spending Guide)에 따르면, 2021년 이 분야는 46억 7천만 달러 규모의 글로벌 블록체인 시장에서 15.9%를 차지했습니다.
이 산업은 2022년 71억 8천만 달러에서 2029년 1,638억 3천만 달러로 확대될 것으로 대담하게 예측되는 글로벌 블록체인 시장의 성장과 함께 성장할 것으로 예상됩니다. 또한 주니퍼 리서치(Juniper Research)는 2024년까지 블록체인을 통한 B2B 국경 간 결제가 전체 B2B 국제 결제의 11%를 차지할 것으로 추정합니다.
이후 빠르고 안전하며 투명한 블록체인 기반 국경 간 결제를 제공하는 다양한 플랫폼과 솔루션이 등장했습니다. 주목할 만한 몇 가지 이름은 다음과 같습니다.
- 리플(Ripple): 결제를 위한 오픈 소스 프로토콜이자 리플(XRP)이라는 디지털 통화입니다.
- JP모건의 Liink (구 은행 간 정보 네트워크): 블록체인 기술로 구동되는 글로벌 금융 회사의 첫 번째 확장 가능한 P2P 네트워크입니다.
- 일렉트로니움(Electroneum): ETN 통화로 대금을 받고 필수 서비스를 충전할 수 있는 쉽고 빠른 방법을 제공합니다.
- 셀로(Celo): 휴대폰 번호만 사용하여 P2P 결제에 최적화된 모바일 우선 블록체인입니다.
- 스텔라(Stellar): 국제 송금을 간소화하기 위한 오픈 소스 분산 결제 인프라입니다.
그러나 기술이 널리 받아들여지기 위해서는 여전히 주요 과제가 남아 있습니다. 블록체인 지식이 널리 보급되지 않았고 전반적인 사용자 경험이 다소 번거로워 도입 장벽이 될 수 있습니다. AML/CFT(자금 세탁 방지/테러 자금 조달 금지) 규정을 준수하는 것도 블록체인 기반 결제의 안전과 투명성을 보장하는 데 매우 중요합니다. 하지만 이러한 규정은 종종 블록체인의 익명성과 대조되는 광범위한 KYC(고객 알기 제도) 및 CDD(고객 확인 의무) 절차를 요구하기 때문에 어려움이 있을 수 있습니다.
게다가 암호화폐 시장의 높은 변동성은 기업이 거래가 실제로 이루어지기 전에 법정화폐 대 암호화폐 금액을 정확하게 계산하거나 장기 사용을 위해 암호화폐를 지갑에 보관하는 것을 어렵게 만들 수 있습니다. 마지막으로, 블록체인 기반 결제 시스템을 구현하려면 하드웨어 및 소프트웨어 개발 측면에서 상당한 인프라 투자가 필요합니다.
결론
비용이 많이 들고 중앙 집중적이며 긴 과정이었던 국경 간 결제는 블록체인의 적용으로 혁신되었습니다. 이제 남은 유일한 질문은 대규모 도입을 위한 준비를 갖추는 것입니다.
국제 송금이 비즈니스의 필수적인 부분이라고 생각하신다면, 이제 혁신을 따라잡을 때입니다. Ekotek의 세계적 수준의 블록체인 분석가 및 개발자 팀은 소규모 지갑이나 토큰 배포 포털에서부터 본격적인 마켓플레이스, 암호화폐 거래소, 프라이빗 블록체인 플랫폼에 이르기까지 금융 기관을 위한 솔루션을 구축한 다년간의 경험을 보유하고 있습니다. 지금 문의하여 블록체인의 무한한 잠재력을 탐색하고 비즈니스 요구에 맞는 맞춤형 솔루션을 받아보세요!
